Согласно новому отчету, проблемы со здоровьем теперь составляют почти каждый пятый случай чрезмерной задолженности в Германии, опережая безработицу и разводы.
Германия гордится щедрым государством всеобщего благосостояния: бесплатные университеты, всеобщее здравоохранение и обещания защиты от самых тяжелых ударов жизни являются ключевой частью ее современной идентичности, по крайней мере, на бумаге.
На практике же болезнь, несчастный случай или зависимость могут оказаться достаточными для того, чтобы ввергнуть домохозяйства в финансовую спираль долгов, длящуюся годами, говорится в новом национальном докладе.
Отчет Überschuldungsreport 2025, опубликованный Институтом финансовых услуг и Фондом по предотвращению чрезмерной задолженности частных лиц, рисует нерадостную картину: проблемы со здоровьем сегодня стали крупнейшим фактором чрезмерной задолженности в Германии, ввергая больше людей в неоплатные долги, чем потеря работы или развод.
"Болезнь, составляющая 17,6 %, является наиболее часто упоминаемой причиной, за ней следуют безработица или сокращение занятости - 15,3 %, а развод или расставание - 9,1 %", - говорится в докладе.
На протяжении многих лет безработица была самой распространенной причиной финансовых трудностей. Но в отчете за 2025 год видно, что ситуация изменилась: потеря работы стала чуть менее решающим показателем долгов, а причины, связанные со здоровьем, вырвались вперед.
Распределение по причинам отрезвляет: 13 % напрямую ссылаются на болезнь, 4,4 % - на зависимость и 0,3 % - на несчастные случаи, которые в отчете сгруппированы под зонтиком "болезнь".
Один консультант по долговым обязательствам, опрошенный в рамках исследования, описал эту картину как "медленно горящий фитиль".
Проблемы со здоровьем часто утяжеляют и без того хрупкий бюджет: приходится доплачивать за лечение, сокращать рабочий день и получать дорогостоящее лечение, не полностью покрываемое страховкой. То, что начинается как преодолимое напряжение, может перерасти в неоплаченные счета, уведомления о взыскании долгов и в конечном итоге в процедуру банкротства.
Частное и государственное
Система здравоохранения Германии основана на принципе социального обеспечения и характеризуется двойной системой обязательного, или государственного (GKV), и частного медицинского страхования (PKV).
88,2 % населения застраховано в рамках обязательного медицинского страхования и 11,1 % - в рамках частного медицинского страхования.
GKV финансируется в основном за счет взносов, зависящих от дохода, и включает в себя законодательно определенный перечень льгот. Во многих случаях застрахованные лица должны участвовать в оплате медицинских услуг - например, 10 % от стоимости лекарства, при этом минимальная сумма составляет пять, а максимальная - десять евро за препарат.
По данным Федерального министерства здравоохранения (BMG), больничные кассы не уведомляют своих застрахованных автоматически о том, что их лимит исчерпан.
Застрахованные лица, как правило, должны сами принимать меры, чтобы подать заявление на освобождение от платежей.
"Уже одно это обстоятельство может привести к тому, что застрахованные члены не воспользуются положением о трудных условиях и поощрят неравенство возможностей. Как больной человек, который ограничен в своих функциональных возможностях и вынужден нести бремя болезни, должен управлять этим сложным процессом и распознавать, когда он достиг своего предела"? - говорится в отчете.
Уровень осведомленности о правилах оказания помощи в трудных ситуациях среди тех, кто имеет обязательное медицинское страхование, также низок. Опрос, проведенный в 2000 году, показал, что 62 % респондентов не знали о возможности возмещения платежей, а 28 % - об освобождении от оплаты.
Семьи с низким уровнем дохода сталкиваются с большими трудностями
Клиенты, приходящие в центры долгового консультирования, приносят с собой поразительный финансовый дисбаланс. В 2024 году средний уровень задолженности составлял 14 908 евро на человека. В то же время средний доход семьи составлял всего 990 евро в месяц, то есть типичный клиент оставался должен по счетам больше, чем годовой доход.
Эти цифры показывают, насколько хрупкой является финансовая основа миллионов немцев. Когда случаются потрясения - например, внезапный диагноз рака или хроническое заболевание, - небольших резервов, которые могли бы смягчить удар, просто не остается.
В отчете также говорится, что 14,5 % всех клиентов службы долгового консультирования - это родители-одиночки, почти 80 % из которых - женщины. Для таких семей болезнь ребенка или неспособность родителя работать могут стать катастрофой.
60 % людей, нуждающихся в реструктуризации долга, живут одни, часто не имея сети поддержки.
Когда помощь приходит слишком поздно
Еще одним пунктом другой поразительной статистики является то, как долго люди ждут, прежде чем обратиться за профессиональной помощью. Согласно отчету, средняя продолжительность консультаций в 2024 году составила 124 дня, или около четырех месяцев.
Многие клиенты приходят только после того, как их долг становится неуправляемым, часто после неоднократных контактов с кредиторами и нарастающего психологического стресса.
Ситуация с долгами также касается задолженностей разным кредиторам. В то время как половина людей, столкнувшихся с проблемой задолженности, должны менее чем 10 кредиторам, почти четверть (24 %) имеют долги перед более чем 20, что значительно усложняет реструктуризацию и переговоры с кредиторами.