На сегодняшний день этические банки являются важной формой альтернативного кредитования. Повсюду в Европе они работают в основном в секторах, которые плохо поддерживаются традиционными учреждениями, например в микропредприятиях. Об этом свидетельствуют данные восьмого отчета об этом типе банков.
Получение прибыли- да, но не любой ценой. Этический банкинг действует именно по этому принципу. В отличие от традиционных, такие банки применяют критерии исключения и нацелены на поддержку социальной экономики.
Другими словами, нет - финансированию, например, оружейной промышленности, ископаемого топлива, которое подпитывает климатический кризис, азартных игр или табака. Да - социальным кооперативам, ветряным и солнечным электростанциям, благотворительным проектам неправительственных организаций,органическому и устойчивому сельскому хозяйству. А также, разумеется, классическим банковским отношениям , таким как текущие счета для частных лиц и компаний, кредиты и ипотека.
Те же принципы применимы и к инвестициям, то есть к управлению активами. Кто-то может увидеть в этой стратегии некий отказ от экономических показателей. Напротив, все обстоит с точностью до наоборот: это подтверждают цифры, приведенные в восьмом отчете "Этичные финансы в Европе".
Документ, озаглавленный "Общий капитал" и финансируемый Европейским союзом, был представлен в понедельник 1 декабря в Брюсселе в Европейском парламенте итальянским Фондом этического финансирования (Fondazione Finanza Etica), испанским Фондом этического финансирования (Fundacion Finanzas Eticas) и Европейской федерацией этических и альтернативных банков (Febea).
Меньше проблемных кредитов, чем у традиционных банков
В 2023 году, говорится в докладе, этические банки управляли активами в размере 79 миллиардов евро, это резкий рост по сравнению с 51 миллиардом евро в 2018 году. Соотношение кредитов и активов составит 67,91%: это лучше, чем 60,9% у банков, применяющих традиционные бизнес-модели. Этот показатель свидетельствует о большей склонности этических учреждений к предоставлению кредитных линий.
Но не только в этом этические финансы "выигрывают" у традиционных. Неработающие кредиты (NPL) - это те ипотечные кредиты, займы и выданные кредиты, которые должники больше не в состоянии регулярно погашать, полностью или частично.
Но даже в этом случае можно впасть в заблуждение, решив, что кредитование социальных кооперативов или микропредприятий, полезных для благосостояния общества, представляет собой больший риск, чем, например, международных гигантов в оружейной или нефтяной промышленности. На самом деле все обстоит с точностью до наоборот: уровень неработающих кредитов составил 1,61% для этических банков по сравнению с 1,89% для традиционных банков.
В то же время рентабельность активов (Roa) - показатель, отражающий общую прибыльность актива, - достигла 0,75%. Это также выше, чем 0,64% у традиционных банков. "Полученные данные подтверждают, что этические банки, по крайней мере, столь же надежны, как и другие", - отмечает Мауро Меджиоларо, аналитик Fondazione Finanza Etica и один из авторов отчета.
"Складывается ясная картина: этические финансы прочны, растут и оказывают конкретное воздействие на окружающую среду, общество и занятость. Европа должна прислушаться к этому игроку, если она хочет ориентироваться в своем выборе на сплоченность, устойчивость и мир", - добавляет Федерика Иеласи, вице-президент Banca Etica.
Социальная экономика в Европе стоит почти столько же, сколько автомобильная промышленность
Но это еще не все: более 70% кредитов, выданных этическими банками в Европе, были направлены в социальную экономику, в то время как у крупных банков этот показатель составляет всего 19%. Речь идет о секторе, который в Европейском союзе насчитывает 3,8 миллиона ассоциаций, 240 тысяч кооперативов и около 143 тысяч фондов.
В 19 государствах, проанализированных в отчете "Этичное финансирование в Европе", оборот социальной экономики превышает 912,9 миллиарда евро(данные на 2021 год). Это немного меньше, чем в такой важнейшей отрасли, как автомобилестроение.
Кроме того, в социальной экономике занято 11,5 миллиона человек. В отличие от многих других промышленных секторов (включая автомобильную промышленность), этот показатель также растет.
"Этические финансы - далеко не маргинальны. Напротив, это опора нашей экономики, способная инвестировать туда, где она наиболее необходима в Европе: в микропредприятия, кооперативы, ассоциации, фонды. Акторы, создающие реальную ценность для общества",- отметила евродепутат Маравильяс Абадия Ховер (от Европейской народной партии), сопредседатель Группы по социальной экономике, во время презентации отчета,
По мнению евродепутата, отношения между этическими банками и клиентами - "это больше, чем классические отношения с поставщиком финансовых услуг. Это общая миссия, взаимное признание, обогащение. И это общая повестка дня для Европы в то время, когда она сталкивается с такими серьезными проблемами, как жилье и конкурентоспособность".
Этические финансы присутствуют и там, куда традиционные банки не доходят. "Даже в контексте пересмотраевропейской политики сплочения(который, не без споров, сопровождает процесс определения Многолетних финансовых рамок Европейского союза на 2028-2034 годы), - вопрос об условиях стимулирования развития социальной экономики в Европе, в том числе посредством этического финансирования, займет далеко не последнее место в повестке дня ближайших лет", - говорит вице-президент Banca Etica.
С другой стороны, такое альтернативное представление о банковском деле и финансах - это не просто надежда на будущее. Имея почти революционный характер по сравнению с традиционным бизнесом, этический банкинг уже десятилетиями является устоявшейся реальностьюв Европе. Конкретная утопия, поставленная на службу человеческому, экологическому и социальному благополучию.
"Данные этого отчета, - подчеркивает Перу Сасиа, президент Febea, - развеивают миф о том, что этические финансы представляют собой нишу, и демонстрируют, что возможна альтернативная модель посредничества, основанная на качественном капитале, кредитовании семей и бизнеса, социальной и экологической оценке. Такая модель уже существует. Она работает. Она обеспечивает финансовую стабильность и приносит конкретную выгоду сообществам".
Меньшее воздействие на окружающую среду по сравнению с традиционными банками
"Хотя европейская политика в последнее время обратила свое внимание на другие направления, в частности на конкурентоспособность и оборону, структурные причины, которые делают социальную экономику определяющим фактором любой стратегии развития европейских стран, требуют внимания и ресурсов. Как указано в Плане действий Европейской комиссии по социальной экономике и в Рекомендации Европейского совета по этому вопросу".
Этические банки, помимо прочего, оказывают значительно меньшее воздействие на окружающую среду, чем обычные банки. Они потребляютменьше половины энергии на одного сотрудника, а энергия, которую они используют, на 90% поступает из возобновляемых источников (по сравнению с 65,4% для других банков).
Кроме того, они производят одну пятнадцатую часть прямых выбросов CO2 (служебный транспорт, отопление) и около трех пятых косвенных выбросов (потребление электроэнергии, выбросы от кредитов и инвестиций). Однако здесь играет роль и меньший средний размер этичных банков, которые имеют меньше филиалов, более компактные организации и более географически сконцентрированы.
В Европе насчитывается 24 действующих этических банка. Помимо Banca Etica в Италии и Испании, к ним относятся GLS Bank и Umweltban в Германии, Triodos в Нидерландах, Charity Bank и Ecology Building Society в Великобритании, Crédal и Ehfboom в Бельгии. Или Кооперативный банк Кардицы в Греции, а также La Nef и Crédit Coopératif во Франции.
"Как только мы показали, что этические банки работают так же хорошо, как и традиционные, мы можем рассмотреть идею о том, что они представляют собой не только модель банковского дела, но и более устойчивого и справедливого общества. Инвестиции в ископаемое топливо, например, безусловно, связаны с большим риском в среднесрочной и долгосрочной перспективе и с большим количеством конфликтов. Поэтому этические финансы - это еще и источник стабильности. А поскольку финансы подпитываются сбережениями, в том числе розничными, мы все можем изменить ситуацию к лучшему", -заключает Симоне Силиани, директор Fondazione Finanza Etica.