Пенсия в 40 лет: молодые выбирают движение FIRE

Рост инфляции, повышение процентных ставок и обострение кризиса стоимости жизни, который ощущается в большинстве стран мира, заставили всё больше молодых людей искать альтернативные пути к финансовой независимости, выбираться из «беличьего колеса» и концентрироваться на том, чем они действительно увлечены.

РЕКЛАМА

РЕКЛАМА

Усиливающаяся в последние годы геополитическая нестабильность, включая войны на Ближнем Востоке и в Украине, также подчеркнула важность надёжной финансовой «подушки» и нескольких запасных вариантов на случай непредвиденных обстоятельств.

В совокупности эти факторы подстегнули рост движения Financial Independence, Retire Early (FIRE) — финансовая независимость и ранний выход на пенсию, — которое всё активнее принимают молодые люди, желающие заранее спланировать будущее и быстрее достичь своих финансовых целей.

Почему всё больше людей выбирают FIRE?

Во многих частях мира рост цен на жильё и застой зарплат делают традиционную пенсию недостижимой для целых поколений.

Согласно недавнему опросу (источник на английском языке) YouGov, от 57% до 72% взрослых европейцев, ещё не вышедших на пенсию, не уверены, что когда-либо смогут жить на пенсии без материальных затруднений.

Это побудило многих людей взять свои финансы под прямой контроль, снижая риск бедности в пожилом возрасте.

Многие сталкиваются и с серьёзным профессиональным выгоранием — его вызывают корпоративные стрессы, долгие поездки на работу и отсутствие нормального баланса между работой и личной жизнью.

Молодые сотрудники всё чаще ставят на первое место свободное время, путешествия, личные проекты и содержательную работу, а не бесконенное движение по карьерной лестнице и накопление статусных символов.

Благодаря более доступным инструментам — индексным фондам с низкими комиссиями и онлайн-сообществам о финансах — обучение, учёт и наращивание капитала стали намного проще, чем у предыдущих поколений, несмотря на возросшую геополитическую нестабильность.

Для кого подходит стратегия FIRE?

FIRE подходит не всем. Одна из групп — люди с высокими доходами и низкими расходами: например специалисты в сфере технологий, инженерии, медицины или финансов, которые получают крупную зарплату, но ведут довольно скромный образ жизни.

Другая группа — природные оптимизаторы: те, кому нравится вести учёт, планировать на годы вперёд и составлять бюджеты, и кто уже неплохо разбирается в личных финансах.

Принципы FIRE могут помочь и наёмным работникам, которые испытывают сильный стресс на работе и рассматривают финансовую свободу как способ из него выйти. Аналогично, они подходят людям, мечтающим заняться творчеством, путешествовать или посвятить себя волонтёрству, не думая постоянно о стабильном заработке.

Как можно следовать принципам FIRE?

В основе движения FIRE лежат две ключевые методики — правило 25-кратного запаса и правило 4% — которые помогают оценить, какой капитал нужен для комфортного выхода на пенсию и сколько можно безопасно изымать каждый год во время пенсионного периода.

Правило 25-кратного запаса предлагает умножить ваши предполагаемые годовые расходы на 25. Получившаяся сумма и есть ваш «номер FIRE» — размер инвестиционного портфеля, который позволит прекратить работать.

Согласно правилу 4%, в первый год раннего выхода на пенсию следует снять 4% от общей суммы портфеля. В последующие годы эта величина корректируется на инфляцию, что помогает избежать ситуации, когда сбережения иссякнут раньше, чем закончится типичный срок жизни на пенсии.

Как правило, сторонники FIRE придерживаются крайне жёсткого режима накоплений, откладывая по 50–70% чистого дохода в рабочие годы. Они ведут очень экономный образ жизни, беспощадно урезая лишние траты, чтобы снизить базовые ежегодные расходы — а значит, и сократить конечную цель по накоплениям.

Многие активно инвестируют, выбирая недорогие индексные фонды и счета с налоговыми льготами, чтобы максимально использовать эффект сложных процентов.

В общих чертах выделяют четыре основных стратегии FIRE.

Первая — Lean FIRE. Она подходит минималистам и людям, строго следящим за бюджетом, которые готовы жить на очень скромные средства — к примеру, менее 30 000 евро в год, — лишь бы выйти на пенсию как можно раньше.

Есть и стратегия Fat FIRE для высокооплачиваемых специалистов, не желающих жертвовать комфортом. Обычно они стремятся накопить гораздо более крупный капитал, чтобы сохранить роскошный или просто дорогостоящий образ жизни.

Barista FIRE выбирают те, кто хочет уйти из корпоративного мира, но продолжать работать в том или ином формате — например, на неполной ставке ради дополнительного дохода или социальных льгот, таких как медицинская страховка.

Coast FIRE подходит молодым работникам, которые хотят рано перестать активно откладывать деньги: они много инвестируют в самом начале, а затем позволяют сложным процентам «дотащить» их капитал до нужного уровня к традиционному пенсионному возрасту.

Что важно учесть, прежде чем переходить на FIRE

Хотя финансовая независимость и ранний выход на пенсию звучат заманчиво, перед тем как следовать стратегии FIRE, нужно взвесить несколько факторов.

Поскольку стратегия может требовать откладывать до 70% дохода и жить по строгому бюджету, людям, выбравшим FIRE, необходимо проявлять высокую дисциплину и быть готовыми планировать на десятилетия вперёд расходы на здравоохранение и инфляцию без традиционной зарплаты.

Сверхэкономный образ жизни и жёсткий режим накоплений, особенно в молодые годы, могут привести и к социальной изоляции, с которой бывает непросто справиться.

Колебания и обвалы на рынках способны серьёзно изменить ожидаемую доходность, особенно в первые годы накоплений и инвестиций.

Некоторые сталкиваются с кризисом идентичности, когда после выхода с рынка труда вдруг оказываются без понятной ежедневной цели.

И даже при тщательном планировании часть сторонников FIRE со временем понимает, что им приходится возвращаться к работе спустя годы или десятилетия перерыва, что может быть непросто, если навыки, знания и профессиональные связи утрачены.